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网商银行的发展现状SWOT分析

添加时间:2019-05-29 09:00

  摘    要: 随着互联网金融的高速发展, 一批基于电子商务平台的金融产品相应而生。代表之一的网商银行于2015年上线, 主要面向小微企业及个人贷款问题, 其充分利用互联网金融的优势为长尾客户提供机会, 对打破国有银行的垄断以及解决民间借贷难的问题有着积极的意义。在对传统银行带来压力的同时, 其自身也存在客户基础, 服务质量, 运营安全隐患等方面存在着缺陷。本文将结合SWOT分析法对网商银行的优劣势, 机会及威胁进行分析, 并对其今后稳定发展提出建议。

  关键词: 互联网银行; 网商银行; SWOT分析;

  1、 引言

  2016年11月底, 央行发布紧急文件, 要求从12月1日开始对个人银行账户进行分类管理, 并提到有条件的银行可以通过视频或者人脸识别等安全有效的技术手段作为辅助核实个人身份信息的方式。政策的出台与落地, 对于互联网银行的开户及使用相关类别账户购买理财产品等业务均给出了明确的规范, 明显利好互联网银行的业务发展。

  近年来, 互联网公司纷纷参与设立民营银行。当前已有近20家民营银行获批, 业务定位主要包括供应链金融、草根信贷、产业链金融, 以及O2O银行、B2B金融服务、生活互联网+金融等, 其中接近一半直接定位成互联网银行。从2014年底腾讯参与发起设立的微众银行开业以后, 阿里参与的网商银行以及小米参与的新网银行分别于2015年中和2016年底开业, 2017年, 美团点评参与的亿联银行、苏宁云商参与的苏宁银行以及百度参与的百信银行也先后正式开业, 见图1、表1。

  2015年6月, 在互联网金融高速发展的背景下, 浙江网商银行正式上线。在浙江网商银行的发起人中, 阿里旗下蚂蚁金服持股30%、万向三农集团有限公司持股18%、宁波市金润资产有限公司持股16%、上海复星工业技术发展有限公司持股25%。
 

网商银行的发展现状SWOT分析
 

  与传统银行相比, 这是一家没有信贷员、没有设立任何物理网点、所有业务都在网上进行的银行, 网商银行依靠云计算和大数据等对贷款者进行风险评估, 由计算机确定最后贷款额度, 几分钟内即可到账。与传统银行繁杂的手续相比, 网商银行一定程度上很好地解决了小微企业贷款难的问题, 尽管如此, 其自身也存在着一些缺陷。下文将对网商银行的发展现状进行SWOT分析。

  图1 互联网公司注册资本
图1 互联网公司注册资本

  表1 互联网银行成立情况
表1 互联网银行成立情况

  SWOT分析法, 即基于内外部竞争环境和竞争条件下的态势分析, 就是将与研究对象密切相关的各种主要内部优势、劣势和外部的机会和威胁等, 通过调查列举出来, 并依照矩阵形式排列, 然后用系统分析的思想, 把各种因素相互匹配起来加以分析, 从中得出一系列相应的带有一定的决策性的结论。运用这种方法, 可以对研究对象所处的情景进行全面、系统、准确的研究, 从而根据研究结果制定相应的发展战略、计划以及对策等。

  2 、优势分析

  2.1、 坚实的技术优势

  网商银行是完全跑在“云”上的银行, 技术依靠蚂蚁云使得其运营平台变得方便快捷在手续和流程上大大降低了成本支出, 且这足以满足金融业严苛的技术要求。

  2.2 庞大的客户基础

  正如我们所知道的, 银行发展的基石是客户, 没有客户一切无从谈起。而网商银行在客户方面就有着得天独厚的优势。支付宝和微信用户规模的扩大、网商银行账户与支付宝用户账户打通, 都将为网商银行提供庞大的客户基础。

  2.3、 低成本优势

  没有物理网点和信贷推销员, 覆盖到全国的员工只有区区三百人, 传统银行最庞大的构成在这里为零。这也就意味着租金机器设备、员工选拔和工资成本。据数据显示, 网商银行单笔贷款成本不带两元。低成本的优势, 奠定了其可以大力拓展普惠金融业务的基础。

  2.4、 大数据优势

  大数据是互联网金融的核心, 其4V (Volume数量、Velocity速度、Variety种类、Value价值) 尤其突出。阿里巴巴大数据为网商银行提供了客户基础, 基于这些大数据, 网商银行能够在短时间内对用户数据进行分析、信用评级从而识别贷款风险。也可结合客户的购买和销售能力提供相应的贷款服务。大数据可以作为征信来源, 也可衡量客户信贷风险, 从而大大提高了贷款的科学性, 一定程度上能够有效避免盲目性带来的危害。

  2.5 、服务对象明确

  网商银行坚持小额存贷款的银行业务运营模式, 对准小微企业和个人用户融资难的问题, 为需求者提供29万元以下的存款相关产品以及500万元以下的贷款相关产品。这样一来网商银行的服务就能够更具特色化, 也能够进一步加快达到效率最大化和成本最小化。

  2.6、 卓效优势

  网上银行改变了传统银行办理业务的固有模式, 一切都在网络上进行, 从而减少了来回路上的浪费时间、等待叫号时间、填写单据等待时间, 满足条件即可3min到账, 且可以全天24h服务, 能够最大化的实现客户的紧急需求, 为他们提供优质的服务。

  3 、劣势分析

  3.1、 缺乏经验与金融人才

  网上银行正处于起步和摸索阶段, 其作为一个新兴领域, 发展时间短, 可供借鉴的经验少, 因此需要大量的金融人才, 实为网商银行发展的一大短板。

  3.2 依赖于机器的机械化服务, 缺乏人性化

  银行作为服务业, 客户满意度是立身之本。而网商银行的从业人员2/3是技术人员, 其线上模式虽然能够让客户和银行直接通过互联网对话, 却不能像实体银行那样当场出面解决问题, 从而限制了服务及时性、灵活性、有效性的发挥, 减弱客户体验感。如何改善机械化的服务方式, 直接关乎到其今后的发展。

  3.3、 业务模式单一

  针对小微企业的网上银行, 目前服务项目还比较少, 集中于小额存贷款, 相比与服务内容多样化的实体银行仍有逊色, 网上银行做不了信用卡、贵金属、外汇、证券以及私人银行服务等业务。但按照如今互联网银行的发展趋势来看, 服务内容多样化是网商银行今后不得不考虑的一个发展方向。

  4 、机遇分析

  4.1 、国家政策———有形的援手

  近年来国家想要大力发展民营银行, 网商银行借此东风得以发展。特别是2015年6月国务院常务会议通过的《中华人民共和国商业银行法修正案 (草案) 》, 删除了其中原本75%的存贷比限制, 转而将存贷比由法定监管指标转为流动性监测指标, 部分专家认为, 这对网商银行无疑是重大利好。

  4.2、 迅速发展的互联网金融

  互联网金融是指依托于云计算、社交网络、支付以及搜索引擎等互联网工具, 实现支付、信息中介和资金融通等业务的一种新兴金融, 其对整个银行业都带来了一定的冲击。网民的增加在一定程度上促进了互联网金融的大发展利用网商银行APP客户可以在有网络的地方随时随地申请贷款十分便利。且有阿里巴巴做后盾, 客户对网商银行更加的放心。借助于互联网金融的高速发展, 网商银行将能抓住这个千载难逢的机会发展壮大自己。

  4.3 、定位于小微金融

  定位于小微金融使得其有更大的市场机会, 网商银行目前的客户主要集中于中低端客户, 包括普通消费者、个人创业者以及小微企业客户, 而这些消费者在国家所提倡的“大众创业, 万众创新”中起着中流砥柱的作用。网商银行很好地解决了个人创业者以及小微企业资金短缺、融资难的问题, 并与传统银行服务的中高端客户形成互补的格局。

  5 、威胁分析

  5.1 、信任信用危机

  传统的实体银行在发放贷款时都会有信贷员前往企业进行现场的审查测评, 以确保企业处于健康、稳定的经营状态且具有偿还贷款的能力, 并要求企业在贷款时提供一定的担保。而网商银行的客户大多集中于小微企业和个人借贷款者, 信用数据主要来自于互联网, 但在信息完整性和信息对称性方面仍有缺陷。投机的客户一旦找到应用平台的漏洞, 就有可能将资金投放进风险较高的项目 (如赌博和股票) , 这都会给网商银行带来潜在的损失风险, 提高坏账发生的可能性。

  5.2、 传统银行在新时代的创新

  传统银行在互联网时代“线上+线下”的渠道创新在一定程度上形成了正面竞争。其服务渠道不再局限于柜台和传统网点, 而是不断延伸向网络化, 比如社区银行、银行电商平台、直销银行等。在互联网企业加速向金融领域发起进攻时, 银行业也正加紧依托互联网技术培育新的市场竞争力。2013年至今, 国内已有近20家中小银行建立直销银行, 银行业正在向新模式、新技术探索。国际上, 比较成功的直销银行比如IN-GDirect的“咖啡银行”多采取“线上+线下”的结合模式。银行为适应“互联网+”时代发展而推出的一种新型银行运作模式, 主要通过电话、手机、电子邮件、电脑等远程渠道获取银行服务和产品。客户可通过网上直接办理开户、转账、理财等业务, 与传统银行相比在经营成本方面更具优势。这对刚起步的网商银行势必构成一定威胁。

  5.3 、网络安全风险

  网络安全是指网络系统的软件、硬件及其系统中的数据得到保护, 不因恶意的或者偶然的原因而遭受到泄露、破坏、更改, 系统正常连续可靠地运行, 网络服务不被中断。网商银行的运营完全依托于互联网, 一旦出现病毒入侵或黑客袭击, 一方面, 客户的隐私会受到威胁;另一方面, 银行的资金也可能受损, 这也将影响客户未来对网商银行的信任。在“互联网+”时代, 网络安全是不得不考虑的发展因素。

  5.4、 远程开户困难

  央行于2015年5月15日发布的《关于银行金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见 (征求意见稿) 》, 对于远程开户的限制由严变宽, 但同时提出要切实保障存款人在办理远程开户业务时的自主权。网上银行是完全的线上平台, 开户时不具备亲见本人以及签名和申请资料原件的条件, 在证明客户自愿远程开户办理业务时就不及传统银行。

  6、 结语

  基于以上对网商银行在现发展阶段所面临的优势、劣势、威胁和机会分析, 本文总结出以下SWOT矩阵, 并利用以下矩阵, 对网商银行日后持续、稳定、健康的发展提出以下可供选择的战略策略。

  表2
表2

  SO (优势-机会) 战略———提高自主创新能力。网商银行在已有的技术和大数据优势上要借助于国家政策的支持, 准确定位于小微客户, 提高自主创新能力, 依靠技术进步和科学管理, 形成自己的竞争优势。不但要创新服务产品类型, 提高服务质量, 还要紧跟时代潮流利用自己的优势注册微信公众号为客户带来更便利的体验。

  WO (劣势-机会) 战略———培养高端全能型人才, 着重引进先进人员。网商银行在人才方面的短板要通过内外人才结合来解决。在大力引进外部先进人员的同时, 还要积极培养内部人员, 要求同时精通计算机与金融知识, 为客户提供更加专业的服务。

  ST (优势-威胁) 战略———加强安全防范。互联网自带隐患不可忽视, 要定期更新系统填补漏洞, 健全网上银行的网络安防范系统, 防止病毒黑客入侵、金融诈骗等计算机风险。

  WT (劣势-威胁) 战略———加快推进信用体系建设, 积极扩大影响力。网商银行应加快做好客户的信用体系建设, 减少客户违约风险, 从而避免坏账发生的可能性。同时加强对自身品牌的宣传力度, 扩大在整个金融市场中的影响力。

  参考文献

  [1] 贾甜甜.浙江网商银行发展问题研究.
  [2]杨鹏, 耿明斋.网商银行发展现状SWOT分析.财经论坛, 2016 (6) .
  [3]张雨辰, 杨坚争.互联网金融新贵“网商银行”的发展现状分析.EBUSINESS JOURNAL, 2015 (10) .
  [4]赵瑾婷.纯网络银行的发展前景分析——基于SWOT分析.时代金融, 2017 (9) .

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